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購買養老金,你需要考慮哪些因素

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注冊時間:2021-04-05
發表于: 2021-04-09 07:27|排序方式:默認排序正序排序倒序排序|分享到:
1樓

普通人在一生中的財務收入來源主要集中在20多歲至60多歲之間30到40年的期間,

而在退休后,仍然會有多達幾十年的退休生活需要財務支持。

如何將一生中的收入合理的分配到人生的各個階段,奠定好財務基礎,

確保退休之前和之后穩定美滿的生活,就是個人養老計劃所要實現的目標。

通常需要考慮的因素包括:

1、養老收入替代率水平

2、個人當前的財務支付能力水平

3、投資收益風險平衡

4、是否有稅收優惠

01替代率

為了了解需要何種水平的養老年金保障,替代率是一個比較有效的技術指標。它是指退休后的收入和退休前最后一年的薪水的比率。

替代率可作為評估一個人的養老金保障水平(包括個人退休金收入,團體退休金收入,社會養老金)是否充足的依據。

退休前的收入應該是客戶的可支配收入,而不是名義收入。

比如,退休前的收入應為稅后收入,而不是稅前收入,像基本社會保障計劃的交費也不應計入退休前的可支配收入。

退休后的收入應包括在個人退休金計劃,團體退休金計劃收入及社會養老金計劃中,可以獲得的養老年金收入水平和其他可持續的收入來源。

對于個人退休金計劃和團體退休金計劃的養老賬戶提供的養老金,可以通過即期年金產品的費率計算相應的年金收入水平。

我們退休以后,我們的經濟需求也改變了,不需要與工作相關的花費,但另一方面,他們的旅游和娛樂支出或醫療費用支出會增多,可能的結果是他們不再需要維持退休前的收入水平,就可以維持退休后的生活了。

不同收入水平的人所需要的替代率水平并不相同。

通常對于收入接近于社會平均收入水平的人,社會基本養老保障計劃提供的替代率較高,個人需要準備的部分較小;而收入大大高于社會平均收入水平的人,社會基本養老保障計劃提供替代率較低,需要通過個人養老保險和團體養老保險計劃補充。但總體收入比較高的客戶,僅需要較低的替代率,就可以維持與退休前相同的生活水平。

參考國外的經驗,70%左右的替代率水平大約可以支持退休后生活水平與退休前相當。

社會基本養老保險計劃提供的替代率與這個目標替代率之間的差額,就是個人和團體養老保險計劃需要補充的。當然,每個人的實際替代率目標和客戶自身的健康情況,家庭情況也息息相關,應當根據個人的實際情況做相應的調整。

02當前的財務支付能力水平

個人養老計劃的另外一個重要問題是當前的財務支付能力水平。

年金計劃耗資很大,越高的年金保障所需要的保費就越高。

配置合適自己的年金計劃,必須在需求和購買能力之間做權衡。

通常一個人的收入隨著工作經驗的增加而比較快速的增加,在達到一個較穩定的收入水平后緩慢增長。

一般人在達到比較穩定的收入水平后,才開始認真考慮建立自己的養老計劃,很明顯,養老金計劃的制定會受到個人實際財務支付能力的限制。

03投資收益風險平衡

個人養老計劃的投資收益率是一個非常關鍵的因素,投資收益率越高,達到相同替代率目標所需要的每期交費就越低,但是投資風險也將越高。

因此養老金計劃的投資產品選擇需要結合客戶的年齡和投資風險承受能力來確定。

如果你比較年輕,距退休年齡還有較長的時間,可以選擇風險較高收益較高的投資連接保險。開始的時候,在投資賬戶選擇上,投保人可以選擇增長型賬戶,隨著客戶接近退休年齡,在投資賬戶的選擇上投保人逐漸轉向比較保守的穩健型賬戶。

如果你年齡較大,可以部分選擇分紅年金保險,提供膠穩定的退休收入,部分選擇較高風險的年金保險產品。

04年金保險產品的稅收優惠政策

稅收優惠政策對于我們建立個人、團體養老年金計劃具有非常大的促進作用。

在美國等養老金市場較發達的市場,對于養老年金保險有各種各樣的優惠政策,目前國內尚無針對商業個人年金保險產品的稅收優惠政策,購買商業年金保險的支出也由本人承擔,且不得從個人應稅收入中扣除,這些需要在年金市場今后的發展中予以解決和完善。

提前配置養老金,輕松省力,擁有和生命一樣長的現金流。

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